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消费贷如何更好惠民生促消费(经济聚焦)
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近年来，消费金融服务对提振消费意愿、扩大消费需求发挥了积极作用。与此同时，随着消费贷款投放力度加大，保障贷款质量重要性更加凸显，可在优化产品设计、提供便捷服务等方面发力，更好满足长期、大额消费需求。
前不久印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
消费信贷等金融服务对惠民生、促消费发挥怎样的作用？如何更好满足消费领域金融需求，增强消费者的获得感和满意度？记者进行了采访。
业务快速增长，促进新能源汽车、绿色家电等消费增长
“品牌与银行合作推出了定制化的家装消费信贷解决方案。”在上海浦东新区一家家具城，某家装品牌推出的信贷优惠方案吸引了不少消费者，工作人员介绍，以旧换新等政策、消费信贷等服务，让消费者感受到“真金白银”的利好，最近下单的客户很多。
近年来，消费信贷业务快速增长，不断满足消费者美好生活需要。例如，交通银行年报数据显示，2024年末个人消费贷款余额同比增长90.44%。同时，消费信贷等服务降低了消费者大额消费的经济压力，对提振消费意愿、扩大消费需求发挥了积极作用。
中国银行有关负责人说，消费信贷的使用主要集中在家电、家装、汽车等耐用品消费，餐饮、购物等日常消费以及文化旅游、医疗健康等领域。新能源汽车、绿色家电等领域消费增长显著。从客户群体来看，新市民、年轻群体、小微企业主、农村居民等消费信贷需求增长较快，年龄分布在25—45岁的客户占比较高。此外，业内人士表示，线上消费分期等场景发展迅速，智能家居、文化服务等领域的消费金融需求加快增长。
“相关研究表明，消费金融服务对社会消费品零售总额的贡献率持续提升。尤其是大宗耐用消费品领域，消费信贷撬动消费的效应更加明显。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。
消费金融服务积累的数据，为促消费发挥价值。业内人士介绍，例如，在电商平台购买空调等商品时，消费者期待“无缝衔接”的使用体验。对此，电商平台通过消费分期工具积累的数据评估消费者信用，可为消费者先发货并安装新空调，再回收旧空调。这有效提升了以旧换新消费体验和商家运营效率，有助于更好释放消费需求。
消费金融市场规模持续扩大，供给体系不断完善。“当前，商业银行是我国消费金融市场的主要供给者，消费金融公司着眼提供具有普惠性质的信贷产品及服务，逐渐形成多层次消费金融服务体系，成为惠民生、促消费的重要推动力。”招联首席研究员董希淼说。
开展个人消费贷款纾困，稳定个人预期、优化金融生态
随着消费贷款投放力度加大，保障贷款质量的重要性更加凸显。据了解，目前一些金融机构的个人消费贷款逾期率、不良率有所上升。
业内人士表示，导致消费者还款困难和消费贷不良率增长有多方面原因。有的消费者收入出现波动，影响按时还款；也有消费者多头负债、过度超前消费。同时，一些消费信贷产品设计不合理，存在高隐性收费等情况，借款人面对超出预期的还款，可能引起纠纷；也有金融机构部分信贷投放未充分评估借款人偿还能力，可能成为不良贷款。
前不久，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审男人把坤坤女人定眼里叫什么核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
中国银行有关负责人说，个人消费贷款纾困在短期内有助于缓解部分消费者还款压力、稳定个人预期，促进金融机构稳健经营；长期来看，有助于优化金融生态，为巩固经济回升向好态势发挥积极作用。
曾刚说，对金融机构而言，纾困措施有助于降低消费信贷不良率，减轻金融机构资产质量压力，提升金融体系稳健性和可持续性，“未来应进一步完善纾困政策，加强金融监管。银行应优化信贷产品设计，精准识别和服务信用好、暂时遇到困难的消费者。消费者则应树立理性消费理念，防范过度负债风险。”
提升风险评估能力，更精准服务有真实、合理消费需求的人群
专家表示，为了更好满足消费者需求，可在优化产品设计、提供便捷服务等方面发力，覆盖更多消费场景，更好满足长期、大额消费需求。
近期，一些银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，阶段性提高个人消费贷款自主支付的金额上限。个人互联网消费贷款金额上限阶段性提高至30万元。在期限方面，部分商业银行将用于个人消费的贷款期限阶段性延长。
业内人士表示，这有利于居民更灵活地规划资金，更好满足大件耐用品消费需求，进一步释放消费潜力。相关金融机构应切实提升风险评估能力，将消费信贷更精准地投放于有真实、合理消费需求的人群，合理设置贷款利率，更好释放政策红利。
当前，推动消费品以旧换新相关政策取得积极成效。董希淼说，可推动消费信贷产品与消费品以旧换新有机融合，积极拓宽支付渠道，推动电商平台直观展示国补后的商品价格，提升对消费者的吸引力。
加大金融科技应用提升消费体验。“推动金融机构加快数字化转型，积极运用大数据、云计算和人工智能等技术，构建覆盖线上线下、联动各类金融机构、链接各类消费场景与消费者的消费金融服务体系，进一步降低贷款成本，提升消费信贷可得性和消费者获得感。”重庆金融监管局有关负责人说。
乐信集团首席执行官肖文杰说，金融机构可进一步探索大模型在风险管理、精细化运营等方面的应用，完善精细化运营体系，持续加强差异化定额、定价，满足用户多元化、全生命周期消费金融服务需求。
本报记者 屈信明 《人民日报》(2025年04月03日 第 11 版)