网贷广告千乌克兰大但人文艺术摄影师是谁万别点着玩!查看利息和额度次数太多,有可能影响后续贷款
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近日乌克兰大但人文艺术摄影师是谁,44岁的常州张女士向本报求乌克兰大但人文艺术摄影师是谁助,称其个人信用贷款遇到了麻烦。张女士经营着一家培训机构,并在今年夏天投资了十几万元开了一家美容店。为了给两家店提供流动资金,她尝试通过三家银行的APP申请消费贷款,但资格审核均未通过。张女士不解,自己一直按时还款,信用记录良好,为何贷款会接连被拒?
扬子晚报/紫牛新闻记者 郭靖宇
负债分散成最大难题,多次查询贷款广告加剧风控压力
张女士介绍,她目前有一笔139万元的经营贷,一笔20万元的消费贷,以及一笔10万元的信用卡分期。此外,她通过4家网络贷款平台累计借款约30万元。“培训机构经营时间比较长,现金流比较稳定。但美容店是新开的,现在生意刚起步,装修和前期运营费用压力大。”张女士说,她原计划再申请一笔20万元的消费贷,用于美容店的流动资金补充。但三次贷款尝试均告失败。
记者就张女士的情况采访了某银行风控人员李明(化名)。李明分析道:“像张女士这种情况,虽然各类贷款都是分开申请的,但总负债额度较高,且来源过于分散,这对银行风控系统来说是一个‘高风险信号’。”
张女士的贷款困境还乌克兰大但人文艺术摄影师是谁与她的查询行为密切相关。她向记者透露,自己平时经常在手机上看到贷款广告,比如某银行APP或第三方借贷平台的弹窗信息。好奇心驱使下,她会点进去查看自己的贷款额度和利息。“有时候看额度不高,我就直接关了,想换个平台再试试。”张女士表示,她并未实际申请贷款,但类似操作进行了十多次。
对此,李明解释:“即便没有真正申请贷款,每次点击广告并授权查询额度,都会在征信报告中留下‘查询记录’。多次查询会被银行风控系统认为借款人急需资金,进一步降低其贷款审批通过率。”李明建议,消费者在查看贷款产品时,应避免频繁授权查询,尤其是短时间内进行多次操作。“银行会把借款人的查询记录作为一个参考指标。如果查询次数过多,会被视为资质较弱,增加风控难度。”
“过桥资金”与“手续费”:成本增加的隐忧
张女士的贷款困境还与2023年初的一次贷款操作有关。据她介绍,2021年前,她曾通过某银行申请了一笔160万元的经营贷,用于培训机构的日常运营。然而,该银行的客户经理在2023年离职前建议她换一家银行办理贷款。“他说换银行的贷款额度可能更高、利率更低,于是我听了他的建议。”张女士说道。
然而,新银行最终批准的经营贷额度仅有139万元,比原贷款少了21万元。为了弥补这部分资金缺口,客户经理又建议张女士办理了一笔20万元的消费贷以及一笔10万元的信用卡分期。“当时客户经理说,消费贷和信用卡分期额度不高,不会影响我的整体贷款资质。”张女士回忆,“但是现在来看,正是因为这些额外的贷款,导致我的负债比例提高,线上贷款很难通过。”
张女士还透露,在换银行办理经营贷的过程中,因新贷审批时间较长,她通过第三方机构支付了三天过桥资金的利息,费率为2%。此外,银行在办理新贷时收取了1%~2%的手续费。“3天花了近3万元过桥资金利息,手续费也要两万多。”张女士感叹。
对此,长期从事金融类案件的王律师指出,过桥资金的使用虽不违法,但需要警惕中介机构的不规范操作,“如果消费者认为收费不合理,可以向监管部门投诉,或者申请调解。”
●律师建议
缓解负债困境,注意这几点
针对张女士的情况,记者咨询了资深信贷经理赵强(化名)。赵强认为,张女士当前的首要任务是优化负债结构,降低资金分散的风险敞口,“她可以尝试与银行沟通,通过经营贷展期的方式将短期贷款转化为长期贷款,减轻每月还款压力。此外,可以优先偿还高息贷款,比如网络贷款的利率往往高于银行贷款,尽量减少这部分债务。”
赵强还提到,张女士申请新的贷款时需要注意额度规划,“对于像她这种多次贷款被拒的情况,可以考虑通过线下渠道直接与银行客户经理沟通,提供更详细的资产证明和还款计划,增加审批通过的可能性。”